乡村振兴是党的十九大确定的重大发展战略之一，是促进区域经济高质量发展的重要抓手。金融服务乡村振兴是金融回归本源、支持实体经济发展的必然要求。在当前经济下行压力较大的情况下，提升金融服务乡村振兴水平，有助于统筹城乡发展、打造新的增长极，实现经济社会平稳发展和人民富裕的目标。金融支持乡村振兴，需要充分考虑乡村发生的深刻变化、乡村振兴中出现的新业态、新需求，采取更加有针对性的措施，提升金融服务乡村振兴的质效。

　　当前乡村正在发生深刻变化

　　（一）乡村人口结构发生深刻变化。城市化进程以及户籍制度的改革，深刻影响了农村地区的人口数量以及结构。对东北一县级市调查显示，青壮年劳动力持续向城市迁移，近五年,农村人口减少了近20万人。即使户口仍留在农村，但众多青壮年劳动力日常生活也脱离了原有的农村，农村常驻人口呈老龄化、村庄呈空心化。农村青壮年劳动力向城市迁徙，是离家务工、追求生活便利、子女更高水平教育的综合结果，短期内难以根本性逆转。

　　（二）乡村生产组织方式由小农经济向农业产业化转变。调查显示：在东北农村，老人主要从事传统农业生产，新生代农民更多从事泛农业生产。众多农民的主业已不在是农业，农业已成很多农民的副业。这种转变使得农村地区传统小农经济开始衰落，集体经营、合作经营、企业经营等共同发展的新型农业经营体系正在形成。

　　（三）城乡统筹发展中“县城—中心镇—农村”三级模式正向城乡一体化转变。以往新农村建设强调发展中心镇，也要求金融支持小城镇发展。但调查显示，随着农村路网建设、汽车的普及，城乡的中间地带中心镇的作用在弱化，各项资源开始越过中心镇向城市聚集。辖区以往重点打造的中心镇出现不同程度的衰落。

　　（四）乡村振兴的重点开始有所侧重。由于乡村的上述变化，大连乡村振兴的重点实际上已在调整。在贯彻国家五方面总体要求的情况实际上重点从三方面进行推进：一是统筹推进城乡一体化。着力推动城乡一体化、市场一体化，在发展“三农”的基础上，开始推进农村基础设施建设、公共服务、农村社会保障等缩小城乡之间差距。二是开展一村一品建设。根据乡村多样化发展阶段的不同，因地制宜，形成差异化。三是着力推进美丽乡村建设。由于辖区农村多为丘陵地带，随着乡村人口流失，传统农业食物保障功能开始弱化，生态保护功能、观光休闲功能和文化传承功能得到凸显，乡村振兴更为重要的是创建生态宜居乡村、留住乡愁，落实绿水青山就是金山银山的发展理念。

　　新变化孕育了新需求，金融需求呈复杂和多样化

　　（一）新型经营主体成为农村金融需求主体。传统农村发展模式下独立、分散存在的小农经济正在逐渐融入适度规模化、专业化、产业化、合作化生产方式。以调研的一村庄为例，该村共有耕地4778亩， 2019年上半年集体耕种亩数达3100亩，预计至2019年年末集体耕种面积将达到100%。农村土地的集中化经营使得农村金融需求主体已由农户为主向农民合作社、集体农场、集体经济组织等新型经营主体转变，金融需求也主要来自于规模拓展主导的发展型产业的金融需求，并呈现规模化、长期化趋势。

　　（二）金融服务出现综合化趋势。一方面,农村地区泛农业的发展，农村经济市场化、产业化趋势明显，农村经济主体逐步发展壮大过程中，出现了商贸、加工、运输等为主的非农产业融资需求。另一方面,当前农村地区出现的龙头企业牵头发展农业产业化联合体、农业产业化示范基地，导致出现了龙头企业及其上下游的农民合作社、家庭农场、农户等全产业链综合金融服务需求。

　　（三）乡村振兴的金融需求行为较多具有低回报性、长期性。乡村振兴很多内容是难以通过市场化的机制、商业可持续的方式来推进的。如为推进农业绿色发展而实行资源保护与节约利用，推进农村基础设施建设方面的金融需求。从经济效益角度而言，这些工程可能较多方面是长期低效甚至无效的，但在宏观上、整体上对社会有利，某种程度上具有公共和准公共物品属性、效应外溢性。但目前依靠县区财政投资，难以完成这一任务。因此农村基础设施的长期性建设不能全部依靠财政支出解决，需要金融系统提供低息、长期资金支持。

　　新业态、新需求给金融机构提出了新的要求

　　（一）乡村振兴新的金融需求，是传统金融机构熟悉而又陌生的领域。　　为促进同业交流与合作，推动支付清算行业创新发展，2019年12月10日，由中国支付清算协会主办，财付通支付科技有限公司、乐刷科技有限公司协办的“2019年网络和移动支付创新发展研讨会” 在深圳举办。中国支付清算协会副秘书长马国光主持本次会议。

　　来自中国人民银行支付结算司、中国人民银行深圳市中心支行、深圳市地方金融监督管理局、中国农业银行、中国银行、中国建设银行与来自中国人民银行清算总中心、中国银联、微信支付、乐刷科技、支付宝等机构的相关专家，就移动支付业务发展相关监管思路，以及跨境支付业务创新模式、支付与科技融合、智慧生活应用场景对移动支付服务需求等热点问题进行深入研讨。来自商业银行、支付机构、聚合技术服务商、金融科技公司等会员单位的部门负责人和业务骨干约150人参加了本次会议。

　　深圳市地方金融监督管理局党组成员巡视员肖志家发表了致辞。他表示，作为改革开放的先锋队，深圳在金融领域被国家委以了多项重任，其中之一便是“移动支付创新发展”。移动支付正在成为深圳民众的一种生活方式。时至今日，移动支付已经大量应用到日常消费、交通出行、社保医疗、商企服务等重点领域和生活场景之中。移动支付与金融事业二者之间是互为犄角、相辅相成的关系，金融事业的精进和经济高质量的发展，会极大拓展移动支付的应用场景，为移动支付创造有利的发展环境；同时，作为金融科技的重要组成部分，移动支付的普及也加快着金融创新的步伐，促进着普惠金融的发展。

　　中国银行个人数字金融部助理总经理郭瑜斌表示，中国银行高度重视网络与移动支付业务的创新发展，大力推进移动支付便民工程，持续完善购物、餐饮、旅游、交通、医疗、公共服务等场景的支付体验，着力打造数字金融，全面提升金融服务质量，持续推进跨境支付建设，服务粤港澳大湾区，为国内客户走出去和境外客户走进来提供便利的支付工具，打造海内外支付一体化体验。

　　中国建设银行个人金融部银行卡与支付结算处处长李捷表示，移动支付发展规范有序，业务创新不断增强，移动支付工作委员会将继续在人民银行指导之下、在协会的统一领导下，紧跟移动支付行业和市场发展实际，密切和监管部门的沟通协调，发挥成员单位的智慧与力量，共同促进行业健康发展。

　　研讨会上，中国农业银行、中国人民银行清算总中心、中国银联、微信支付、乐刷科技、支付宝等机构就商业银行数字化转型与思考、手机号码支付业务、刷脸付服务应用与前景、支付科技创新助力产业升级、金融科技助力支付机构风控水平提升、跨境支付实践及创新发展等主题进行了深入交流。

　　微信支付行业应用副总经理郭润增分享了微信今年发布的“一纵一横”战略，纵向是各种垂直行业场景，横向维度是沉淀基础能力、行业能力和深化能力。为用户创造更好的微信支付使用场景，让用户切实感受到微信支付带来的生活便利。

　　乐刷科技副总裁孙阳认为，对于第三方支付机构而言，“金融+科技”的深层次融合将有助于风控水平提升。乐刷科技于2014年获得中国人民银行支付业务许可证，并于今年7月份成功续展，是央行颁发的16家同时拥有全国范围内银行卡收单和移动电话支付许可证的支付服务商之一，已成功将先进的策略和技术融入风控，运用大数据、人工智能等技术建立金融风控模型，有效甄别高风险交易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险技防能力。他表示，通过运用数字化监管协议、智能风控平台等监管科技手段，乐刷科技将推动金融监管模式由事后监管向事前、事中监管转变，有效解决信息不对称问题，消除信息壁垒，缓解监管时滞，提升金融监管效率。

　　与会代表一致认为，本次研讨会对促进支付行业创新发展、助推新型技术在支付领域的创新应用，深化产业合作，进一步推动网络和移动支付为产业数字化转型赋能等方面，提供了宝贵的经验借鉴和有价值的信息参考。